Versicherungspunktzahl - Insurance score

Ein Versicherungs- Score - auch als Versicherungs-Kredit-Score bezeichnet - ist ein numerisches Punktesystem, das auf ausgewählten Kreditauskunftsmerkmalen basiert. Es besteht kein direkter Zusammenhang mit Finanzkredit- Scores, die bei Kreditentscheidungen verwendet werden, da Versicherungs-Scores nicht dazu dienen, die Kreditwürdigkeit zu messen, sondern das Risiko vorherzusagen . Versicherungsunternehmen verwenden Versicherungsergebnisse für Zeichnungsentscheidungen und zur teilweisen Ermittlung der Prämiengebühren . Versicherungsbewertungen werden in persönlichen Produktlinien angewendet, nämlich Hausbesitzern und privaten Personenkraftwagenversicherungen, und normalerweise nicht anderswo.

Hintergrund

Versicherungsbewertungsmodelle werden aus einer Auswahl von Kreditauskunftsfaktoren in Kombination mit Versicherungsanspruchs- und Rentabilitätsdaten erstellt, um numerische Formeln oder Algorithmen zu erstellen. Ein Bewertungsmodell kann für eine Versicherungsgesellschaft und für jede Branche (z. B. Hausbesitzer oder Automobil) in Bezug auf die zur Berücksichtigung ausgewählten Faktoren und die Gewichtung der Punktzuweisungen einzigartig sein. Als Versicherung Kredit - Scores nicht Maßnahme bestimmt ist Kreditwürdigkeit , konzentrieren sie sich häufig auf finanziellen Gewohnheiten und Entscheidungen (dh Alter des ältesten Kontos, die Anzahl der Anfragen in 24 Monaten, das Verhältnis der Bilanzsumme zum Gesamtgrenzen, Anzahl des offenen Einzelhandel Kreditkarten , Nummer von revolvierenden Konten mit Guthaben von mehr als 75% der Limits usw.) Daher ist es für einen Verbraucher mit einer hohen finanziellen Kreditwürdigkeit und einer ausgezeichneten Zahlungshistorie möglich, eine schlechte Versicherungsbewertung zu erhalten. Versicherer betrachten Kreditauskunftsinformationen in ihren Zeichnungs- und Preisentscheidungen als Prädiktor für die Rentabilität und das Verlustrisiko .

Verschiedene Studien haben einen starken Zusammenhang zwischen kreditbasierten Versicherungswerten und der Rentabilität oder dem Verlustrisiko festgestellt. Die Ergebnisse sind im Allgemeinen am aussagekräftigsten, wenn nur wenige oder keine anderen Informationen vorliegen, z. B. bei sauberen Fahraufzeichnungen oder Richtlinien ohne Schadensersatzansprüche. In Fällen, in denen frühere Behauptungen, Punkte oder ähnliche Informationen vorliegen, ist die persönliche Historie in der Regel prädiktiver als die Punktzahl. Versicherer berücksichtigen Kreditauskunftsinformationen sowie andere Faktoren wie Fahrerfahrung, frühere Ansprüche und Fahrzeugalter, um ein Bild des Risikoprofils eines Verbrauchers zu erstellen und Prämiensätze festzulegen. Die Korrelation zwischen kreditbasierten Versicherungswerten und der Gesamtrentabilität und dem Verlust von Versicherungen wurde nicht bestritten.

Unterstützung und Opposition

Die Verwendung von Kreditinformationen bei der Preisgestaltung und beim Underwriting von Versicherungen ist stark umstritten. Befürworter der Bewertung von Versicherungskrediten sind Versicherungsunternehmen, die American Academy of Actuaries (AAA), das Insurance Information Institute (III) und Kreditbüros wie Fair Isaac und TransUnion . Aktive Gegner sind viele staatliche Versicherungsabteilungen und Aufsichtsbehörden sowie Verbraucherschutzorganisationen wie das Center for Economic Justice, die Consumer Federation of America , das National Consumer Law Center und Texas Watch. Aufgrund der erfolgreichen Lobbyarbeit der Versicherungsbranche ist die Kreditbewertung in fast allen Staaten legal. Der Bundesstaat Hawaii hat die Verwendung von Kreditinformationen für das Underwriting und Rating von Privatfahrzeugen verboten, und andere Bundesstaaten haben Beschränkungen festgelegt. Eine Reihe von Staaten hat ebenfalls erfolglos versucht, die Praxis zu verbieten oder einzuschränken. Die National Association of Insurance Commissioners hat anerkannt, dass ein Zusammenhang zwischen Versicherungsergebnissen und -verlusten besteht, behauptet jedoch, dass der Nutzen von Kreditauskünften für Verbraucher noch nicht nachgewiesen wurde.

Öffentliche Information

Modelle zur Bewertung von Versicherungskrediten gelten in den meisten Fällen als proprietär und als Geschäftsgeheimnis . Die Designer möchten ihre Modelle aus mehreren Gründen vor der Sicht schützen: Sie bieten möglicherweise einen Wettbewerbsvorteil auf dem Versicherungsmarkt oder sie gehen davon aus, dass Verbraucher versuchen könnten, die Ergebnisse zu ändern, indem sie die von ihnen bereitgestellten Informationen ändern, wenn die Berechnungen allgemein bekannt wären. Daher sind nur wenige öffentliche Informationen über die Details der Modelle zur Bewertung von Versicherungskrediten verfügbar.

• Eine versicherungsmathematische Studie wurde von James Monaghan, ACAS MAAA, veröffentlicht: Der Einfluss der persönlichen Kreditwürdigkeit auf die Verlustleistung in persönlichen Linien .
• Allstate hat ein privates Kreditbewertungsmodell für Personenkraftwagen veröffentlicht, die ISM7 (NI) Scorecard (wobei "NI" angibt, dass keine Anfragen berücksichtigt werden).

Schlüsselberichte und Studien

Kreditbasierte Versicherungsergebnisse: Auswirkungen auf die Verbraucher von Kfz-Versicherungen, Ein Bericht der Federal Trade Commission an den Kongress . Diese Studie ergab, dass Versicherungskredit-Scores wirksame Prädiktoren für das Risiko sind. Es zeigte sich auch, dass Afroamerikaner und Hispanics in den niedrigsten Kredit-Scores erheblich überrepräsentiert und in den höchsten deutlich unterrepräsentiert sind, während Kaukasier und Asiaten gleichmäßiger über die Scores verteilt sind. Es wurde auch festgestellt, dass die Kredit-Scores das Risiko innerhalb jeder der ethnischen Gruppen vorhersagen, was die Federal Trade Commission (FTC) zu dem Schluss führte, dass die Bewertungsmodelle nicht nur Stellvertreter für Redlining sind . Die FTC gab an, dass nur wenige Daten verfügbar waren, um den Nutzen von Versicherungsergebnissen für Verbraucher zu bewerten. Der Bericht wurde von Vertretern der Consumer Federation of America, der National Fair Housing Alliance, des National Consumer Law Center und des Center for Economic Justice bestritten, weil sie sich auf Daten der Versicherungsbranche stützten, die nicht geprüft werden konnten.

Der Einfluss der persönlichen Kreditwürdigkeit auf die Verlustleistung in persönlichen Linien , von James Monaghan ACAS MAAA. In dieser versicherungsmathematischen Studie wurden 170.000 Versicherungsunterlagen mit Informationen zu Kreditauskünften abgeglichen, um die Korrelation zwischen historischen Schadenquoten und verschiedenen Kreditauskunftselementen aufzuzeigen.

Verwendung der Bonitätshistorie für persönliche Versicherungssparten: Bericht an die National Association of Insurance Commissioners , Unterausschuss für Risikoklassifizierung der American Academy of Actuaries des Ausschusses für Schaden- und Unfallprodukte, Preisgestaltung und Markt.

Verwendung der Kreditbewertung durch Versicherer für Hausbesitzer-Versicherungen in Ohio: Ein Bericht an die Ohio Civil Rights Commission von Birny Birnbaum, Zentrum für wirtschaftliche Gerechtigkeit. Birny Birnbaum, Consulting Economist, argumentiert, dass die Bewertung von Versicherungskrediten für Verbraucher von Natur aus unfair ist und gegen grundlegende Grundsätze der Risikoklassifizierung verstößt.

Bewertung von Versicherungskrediten: Eine unfaire Praxis , Zentrum für wirtschaftliche Gerechtigkeit. Dieser Bericht argumentiert, dass Versicherungsbewertung: von Natur aus unfair ist; hat unverhältnismäßige Auswirkungen auf Verbraucher in armen und Minderheitengemeinschaften; bestraft Verbraucher für rationales Verhalten und solide Finanzmanagementpraktiken; bestraft Verbraucher für Geschäftsentscheidungen von Kreditgebern, die nicht mit der Zahlungshistorie zusammenhängen; ist eine willkürliche Praxis; und untergräbt den grundlegenden Versicherungsmechanismus und die öffentlichen Versicherungsziele.

Die Verwendung der Kreditbewertung in der Kfz- und Eigenheimversicherung, Ein Bericht an den Gouverneur, den Gesetzgeber und die Bevölkerung von Michigan von Frank M. Fitzgerald, Kommissar des Amtes für Finanz- und Versicherungsdienstleistungen. In diesem Bericht wurden die Standpunkte der Branche, der Vertreter, der Verbraucher und anderer interessierter Kreise geprüft. Zusammenfassend wurde festgestellt, dass die Bewertung von Versicherungskrediten in den Geltungsbereich des Gesetzes von Michigan fällt.

Verwendung von Kreditinformationen durch Versicherer in Texas, Bericht an die 79. Legislatur des texanischen Versicherungsministeriums. Diese Studie ergab ein konsistentes Muster von Unterschieden bei den Kredit-Scores zwischen verschiedenen Rassen / ethnischen Gruppen. Es wurde festgestellt, dass Weiße und Asiaten bessere Ergebnisse erzielen als Schwarze und Hispanics. Die Einkommensunterschiede waren nicht so ausgeprägt wie bei rassischen / ethnischen Gruppen, aber die durchschnittlichen Kredit-Scores bei höheren Einkommensniveaus waren besser als bei niedrigeren und moderaten Einkommensniveaus. Die Studie ergab einen starken Zusammenhang zwischen Kredit-Scores und Schadenerfahrung auf aggregierter Basis. Im Jahr 2002 erhielt das texanische Versicherungsministerium einen Höchststand von 600 Beschwerden im Zusammenhang mit der Kreditwürdigkeitsprüfung, die zurückgingen und sich auf 300 pro Jahr beliefen.

Bewertung von Versicherungskrediten in Alaska , Bundesstaat Alaska, Ministerium für Gemeinde- und Wirtschaftsentwicklung, Abteilung für Versicherungen. Die Studie schlug ungleiche Auswirkungen auf Verbraucher mit unterschiedlichem Einkommen und ethnischem Hintergrund vor. Insbesondere die einkommensstärkeren Stadtteile und diejenigen mit einem höheren Anteil an Kaukasiern waren am wenigsten von der Kreditwürdigkeit betroffen. Obwohl die für die Studie verfügbaren Daten begrenzt waren, entschied der Bundesstaat Alaska, dass einige Einschränkungen der Kreditbewertung zum Schutz der Öffentlichkeit angemessen wären.

Verweise

Quellen

• Versicherungsinformationsinstitut Kreditversicherung Fact Sheets

Externe Links

• Die Wahrheit hinter dem Versicherungs-Scoring , www.InsuranceScored.com
• Versicherungsunternehmen von Herb Weisbaum, Con $ umerMan auf MSNBC (Januar 2010) wegen Kredit-Score-Regeln verprügelt
• Washingtoner Kommissar kritisiert Verwendung des Kredit-Score der Versicherer , Insurance Journal (Juli 2010)
• Vorsicht! Das geheime Ergebnis hinter Ihrer Autoversicherung , Verbraucherberichte (August 2006)