Hausratsversicherung - Home insurance

Die Hausratversicherung , auch Hausbesitzerversicherung genannt (in der US-Immobilienbranche oft als HOI abgekürzt ), ist eine Art der Sachversicherung , die einen privaten Wohnsitz abdeckt . Es handelt sich um eine Versicherungspolice , die verschiedene Personenversicherungsschutzarten kombiniert, die Schäden an der eigenen Wohnung, deren Inhalt , Nutzungsausfall (zusätzlicher Lebensunterhalt) oder den Verlust anderer persönlicher Besitztümer des Hauseigentümers sowie eine Haftpflichtversicherung für Unfälle umfassen können dies kann zu Hause oder durch den Hausbesitzer innerhalb des Versicherungsgebiets geschehen.

Darüber hinaus bietet die Hausratversicherung finanziellen Schutz vor Katastrophen. Eine normale Hausratversicherung versichert das Haus selbst zusammen mit den darin aufbewahrten Dingen.

Überblick

Die Wohngebäudeversicherung ist eine Mehrspartenversicherung, das heißt, sie umfasst sowohl eine Sachversicherung als auch eine Haftpflichtversicherung mit einer unteilbaren Prämie, dh für alle Risiken wird eine einzige Prämie gezahlt. Das heißt, sie deckt sowohl Sachschäden als auch die Haftung für Personen- und Sachschäden ab, die der Eigentümer oder seine Familienangehörigen anderen Personen zufügen. Darunter können auch Schäden durch Haustiere fallen. In den USA werden standardisierte Versicherungsformulare verwendet, die den Versicherungsschutz in mehrere Kategorien unterteilen. Die Deckungsgrenzen werden in der Regel als Prozentsatz der primären Deckung A angegeben, bei der es sich um die Deckung der Hauptwohnung handelt.

Die Kosten der Hausratversicherung hängen oft davon ab, was der Ersatz des Hauses kosten würde und welche zusätzlichen Vermerke oder Mitfahrer der Police beigefügt sind. Die Versicherungspolice ist ein rechtsgültiger Vertrag zwischen dem Versicherungsträger ( Versicherungsgesellschaft ) und dem/den genannten Versicherten. Es handelt sich um einen Entschädigungsvertrag, der den Versicherten in den Zustand vor dem Schaden zurückversetzt. In der Regel sind Ansprüche aufgrund von Überschwemmungen oder Kriegen (deren Definition typischerweise eine nukleare Explosion jeglicher Quelle umfasst) von der Deckung ausgeschlossen, neben anderen Standardausschlüssen (wie Termiten). Für diese Möglichkeiten können spezielle Versicherungen abgeschlossen werden, einschließlich einer Hochwasserversicherung . Die Versicherung wird angepasst, um die Wiederbeschaffungskosten widerzuspiegeln, normalerweise unter Anwendung eines Inflationsfaktors oder eines Kostenindex.

Preisgestaltung

Weitere Informationen: Wiederbeschaffungswert § Hausratversicherung in den USA

Zu den wichtigsten Faktoren bei der Preisschätzung gehören Standort, Versicherungsschutz und die Höhe der Versicherung, die auf den geschätzten Kosten für den Wiederaufbau des Hauses ("Ersatzkosten") basiert.

Wird für den Wiederaufbau des Eigenheims keine ausreichende Deckung erworben, kann die Auszahlung des Anspruchs mit einer Mitversicherungsstrafe verbunden sein . In diesem Fall muss der Versicherte eine Gebühr aus eigener Tasche zahlen. Versicherer verwenden Anbieter, um die Kosten zu schätzen, darunter die CoreLogic- Tochter Marshall Swift-Boeckh, Verisk PropertyProfile und E2Value, überlassen die Verantwortung jedoch letztendlich dem Verbraucher. Im Jahr 2013 ergab eine Umfrage, dass etwa 60 % der Wohnungen um schätzungsweise 17 % unterbewertet sind. In einigen Fällen können die Schätzungen aufgrund des „Nachfrageanstiegs“ nach einer Katastrophe zu niedrig ausfallen. Zur Absicherung gegen eine falsche Schätzung bieten einige Versicherer Zuschläge für „erweiterte Wiederbeschaffungskosten“ („Endorsements“) an, die bei Erreichen des Limits zusätzliche Deckung bieten.

Die Preise können niedriger sein, wenn das Haus neben einer Feuerwache liegt oder mit Feuersprinklern und Feuermeldern ausgestattet ist; wenn das Haus Windschutzmaßnahmen aufweist, wie z. B. Hurrikan-Fensterläden ; oder wenn das Haus über ein Sicherheitssystem verfügt und von der Versicherung zugelassene Schlösser installiert sind.

Die Zahlung erfolgt in der Regel jährlich. In bestimmten Bereichen kann auch eine unbefristete Versicherung abgeschlossen werden.

Verdeckte Gefahren

Die Hausratversicherung bietet Deckung auf der Basis "benannter Gefahren" und "offener Gefahren". Eine „Named Perils“-Police ist eine Police, die einen Schaden abdeckt, der speziell in der Police aufgeführt ist; Wenn es nicht aufgeführt ist, ist es nicht abgedeckt. Eine "Open Perils"-Police ist umfassender in dem Sinne, dass sie alle Schäden abdeckt, mit Ausnahme derjenigen, die in Ihrer Police ausdrücklich ausgeschlossen sind.

Grundlegende „Named Perils“ – Dies ist die am wenigsten umfassende der drei Deckungsoptionen. Es bietet Schutz vor Gefahren, die höchstwahrscheinlich zu einem Totalverlust führen . Wenn Ihrem Zuhause etwas passiert, das nicht in der Liste unten aufgeführt ist, sind Sie nicht versichert. Diese Art von Police ist am häufigsten in Ländern mit sich entwickelnden Versicherungsmärkten und als Schutz für leerstehende oder unbewohnte Gebäude.

Grundform abgedeckte Gefahren:

Breite „benannte Gefahren“ – diese Form erweitert die „Grundform“ um 6 weitere abgedeckte Gefahren. Auch hier handelt es sich um eine Richtlinie "benannter Gefahren". Der Schaden muss speziell aufgeführt werden, um eine Deckung zu erhalten. Glücklicherweise ist die „breite Form“ so konzipiert, dass sie die häufigsten Formen von Sachschäden abdeckt.

Weitgehend abgedeckte Gefahren:

  • Alle Gefahren der Grundform
  • Einbruch, Einbruchsschaden
  • Herabfallende Gegenstände (zB Äste)
  • Gewicht von Eis und Schnee
  • Einfrieren von Rohrleitungen
  • versehentlicher Wasserschaden
  • Künstlich erzeugter Strom

Spezial „All Risk“ – Spezialversicherung ist die umfassendste der drei Optionen. Der Unterschied zu Policen mit „Sonderform“ besteht darin, dass sie alle Verluste abdecken, sofern sie nicht ausdrücklich ausgeschlossen sind. Im Gegensatz zu den früheren Formen sind alle nicht aufgeführten Gefahren abgedeckte Gefahren. Wenn jedoch etwas mit Ihrem Zuhause passiert und das Ereignis auf der Ausschlussliste steht, bietet die Police keinen Versicherungsschutz.

Ausgeschlossene Gefahren in besonderer Form:

In den Vereinigten Staaten

Ein durch Hurrikan Katrina beschädigtes Haus in Louisiana

In den Vereinigten Staaten leihen sich die meisten Hauskäufer Geld in Form eines Hypothekendarlehens , und der Hypothekengeber verlangt oft, dass der Käufer eine Hausratversicherung als Bedingung für das Darlehen abschließt, um die Bank zu schützen, falls das Haus zerstört wird. Jeder, der ein versicherbares Interesse an der Immobilie hat, sollte in der Police aufgeführt werden. In einigen Fällen verzichtet der Hypothekengläubiger darauf, dass der Hypothekenschuldner eine Hausratversicherung abschließen muss, wenn der Wert des Grundstücks den Betrag des Hypothekensaldos übersteigt. In einem solchen Fall würde selbst die vollständige Zerstörung von Gebäuden die Fähigkeit des Kreditgebers nicht beeinträchtigen, den Kredit in voller Höhe zu vollstrecken und zurückzufordern.

Die Hausratversicherung in den Vereinigten Staaten kann sich von anderen Ländern unterscheiden; In Großbritannien sind beispielsweise Setzungen und das anschließende Versagen des Fundaments in der Regel durch eine Versicherungspolice abgedeckt. Die Versicherungsgesellschaften der Vereinigten Staaten boten früher eine Stiftungsversicherung an, die auf die Deckung von Schäden aufgrund von Leckagen reduziert und schließlich ganz abgeschafft wurde. Die Versicherung wird von ihren Käufern oft missverstanden; zum Beispiel glauben viele, dass Schimmel bedeckt ist, wenn es sich nicht um eine Standardabdeckung handelt.

Geschichte

Die erste Eigenheimbesitzerpolice per se wurde in den Vereinigten Staaten im September 1950 eingeführt, aber ähnliche Policen gab es bereits in Großbritannien und bestimmten Gebieten der Vereinigten Staaten. In den späten 1940er Jahren wurde das US- Versicherungsrecht reformiert und während dieses Prozesses wurden mehrere Liniengesetze verfasst, die es ermöglichten, Hausbesitzerpolicen legal zu machen.

Vor den 1950er Jahren gab es separate Richtlinien für die verschiedenen Gefahren, die ein Haus betreffen könnten. Ein Hausbesitzer hätte separate Policen abschließen müssen, die Feuerschäden, Diebstahl, persönliches Eigentum und dergleichen abdecken. In den 1950er Jahren wurden Versicherungsformulare entwickelt, die es dem Hausbesitzer ermöglichten, alle benötigten Versicherungen in einer vollständigen Police abzuschließen. Diese Policen waren jedoch je nach Versicherungsgesellschaft unterschiedlich und schwer zu verstehen.

Der Bedarf an Standardisierung wuchs so stark, dass 1971 ein privates Unternehmen mit Sitz in Jersey City , New Jersey , Insurance Services Office , auch bekannt als ISO, gegründet wurde, um Risikoinformationen bereitzustellen und vereinfachte Formulare für Hausbesitzer-Policen für den Weiterverkauf an Versicherungsunternehmen herausgab. Diese Richtlinien wurden im Laufe der Jahre geändert.

Moderne Entwicklungen haben die Versicherungsbedingungen, Verfügbarkeit und Preise verändert. Die Wohngebäudeversicherung war relativ unrentabel, zum Teil aufgrund von Katastrophen wie Hurrikanen sowie der Zurückhaltung der Aufsichtsbehörden, Preiserhöhungen zu genehmigen. Stattdessen wurden Abdeckungen reduziert und Unternehmen haben sich von den früheren standardisierten ISO-Modellformularen abgewendet. Insbesondere Wasserschäden durch Rohrbrüche wurden eingeschränkt oder teilweise ganz beseitigt. Zu den weiteren Beschränkungen gehörten Fristen, komplexe Berechnungen der Wiederbeschaffungskosten (die möglicherweise nicht die tatsächlichen Wiederbeschaffungskosten widerspiegeln) und Kürzungen bei der Abdeckung von Windschäden.

Arten von Wohngebäudeversicherungen

Laut einem Bericht der National Association of Insurance Commissioners (NAIC) aus dem Jahr 2018 über Daten aus dem Jahr 2016 waren 73,8% der Wohnungen durch Policen für selbstgenutzte Wohneigentümer abgedeckt. Davon hatten 79,52 % eine HO-3 Special-Police und 13,35 % die teurere HO-5 Comprehensive. Beide Policen sind „alle Risiken“ oder „offene Gefahren“, was bedeutet, dass sie alle Gefahren abdecken, mit Ausnahme der ausdrücklich ausgeschlossenen. 5,15% entfielen auf Häuser, die von einer HO-2 Broad-Police abgedeckt wurden, die nur bestimmte benannte Gefahren abdeckt. Die verbleibenden 2% beinhalten die Policen HO-1 Basic und HO-8 Modified, die in der angebotenen Deckung am begrenztesten sind. HO-8, auch als ältere Hausratversicherung bekannt, zahlt wahrscheinlich nur den tatsächlichen Barwert für Schäden und keinen Ersatz.

Die restlichen 21,3 % der Hausratversicherungen waren durch eine Mieter- oder Eigentumswohnungsversicherung gedeckt. 14,8% von ihnen hatten die HO-4 Inhalt Broad Form, die auch als Mieter die Versicherung bekannt, die den Inhalt einer Wohnung erstreckt sich nicht speziell in der überdachten Decke Politik für den Komplex geschrieben. Diese Police kann auch die Haftung aus Personenschäden sowie Fahrlässigkeit des Mieters innerhalb des Versicherungsgebiets abdecken. Häufige Abdeckungsbereiche sind Ereignisse wie Blitzschlag, Aufruhr, Flugzeuge, Explosion, Vandalismus, Rauch, Diebstahl, Sturm oder Hagel, herabfallende Gegenstände, Vulkanausbruch, Schnee, Graupel und Eisgewicht. Der Rest hatte die HO-6 Unit-Owners-Police, auch als Eigentumswohnungsversicherung bekannt, die für Eigentümer von Eigentumswohnungen konzipiert ist und die Deckung des Gebäudeteils des Versicherten und des darin untergebrachten Eigentums umfasst. Entwickelt, um die Lücke zwischen der Deckung, die von der Pauschalversicherung für die gesamte Nachbarschaft oder das gesamte Gebäude bereitgestellt wird, und dem persönlichen Eigentum im Haus zu schließen. Die Satzung der Wohnungseigentümergemeinschaft kann die erforderliche Gesamtversicherungssumme bestimmen. In Florida beispielsweise ist der Deckungsumfang gesetzlich vorgeschrieben – 718.111(11)(f).

Schadensursachen

Laut dem Factbook des Insurance Information Institute aus dem Jahr 2008 entfielen im Jahr 2005 durchschnittlich 16 US-Dollar auf Feuer und Blitzschlag, 30 US-Dollar auf Wind und Hagel, 11 US-Dollar auf Wasserschäden und Frost, 4 US-Dollar auf andere Ursachen und 2 US-Dollar auf Diebstahl. Weitere 3 US-Dollar wurden für Haftpflicht- und medizinische Zahlungen und 9 US-Dollar für Schadenregulierungskosten verwendet, und die verbleibenden 25 US-Dollar wurden den Versicherungskosten zugewiesen. Eine Studie über Brände ergab, dass die meisten Brände durch Hitzevorfälle verursacht wurden, obwohl Rauchen ein Risikofaktor für tödliche Brände war.

Schadenprozess

Nach einem Schadensfall wird vom Versicherten erwartet, dass er Maßnahmen zur Schadensminderung trifft. Versicherungspolicen verlangen in der Regel, dass der Versicherer innerhalb einer angemessenen Frist benachrichtigt wird. Danach wird ein Schadenregulierer den Schaden untersuchen und der Versicherte muss möglicherweise verschiedene Informationen bereitstellen.

Das Einreichen eines Anspruchs kann zu einer Erhöhung der Tarife oder zur Nichtverlängerung oder Stornierung führen. Darüber hinaus können Versicherer die Schadendaten in einer Branchendatenbank (die beiden wichtigsten sind CLUE und A-PLUS) teilen, wobei die Claim Loss Underwriting Exchange (CLUE) von Choicepoint Daten von 98% der US-Versicherer erhält.

In Großbritannien

Wie in den USA verlangen Hypothekengeber im Vereinigten Königreich (UK) als Bedingung für das Darlehen, dass der Wiederaufbauwert (die tatsächlichen Kosten für den Wiederaufbau einer Immobilie in ihren aktuellen Zustand, falls sie beschädigt oder zerstört wird) einer Immobilie gedeckt ist. Die Umbaukosten sind jedoch oft niedriger als der Marktwert der Immobilie, da der Marktwert oft den Fortbestand der Immobilie widerspiegelt und nicht nur der Wert der Ziegel und Mörtel.

Eine Reihe von Faktoren, wie eine Zunahme von Betrug und zunehmend unberechenbares Wetter, haben dazu geführt, dass die Prämien für Hausratversicherungen in Großbritannien weiter steigen. Aus diesem Grund hat sich die Art und Weise, wie Hausratversicherungen in Großbritannien gekauft werden, verändert – da die Kunden viel preisbewusster werden, ist die Menge der über Preisvergleichsseiten verkauften Policen stark gestiegen.

Neben der Standard-Haushaltsversicherung werden im Vereinigten Königreich etwa 8 Millionen Haushalte als „nicht standardmäßiges“ Risiko eingestuft. Diese Haushalte benötigen einen Spezial- oder Sonderversicherer, der den Bedarf an Hausratversicherungen für Personen deckt, die strafrechtlich verurteilt sind und/oder bei denen das Eigentum absinkt oder zuvor untermauert wurde.

Um die Welt

Prämienvolumen nach Ländern (2013)

Weltrang Land Region Prämienvolumen (2013, Mio. USD):
1 Vereinigte Staaten Amerika 1.259.255
2 Japan Asien 531.506
3 Vereinigtes Königreich Europa 329.643
4 China Asien 277.965
5 Frankreich Europa 254.754
6 Deutschland Europa 247.162
7 Italien Europa 168.544
8 Südkorea Asien 145.427
9 Kanada Amerika 125.344
10 Niederlande Europa 101,140

Gebäude- und Inhaltsabdeckung

Länder wie China , Australien und das Vereinigte Königreich verwenden einen einfacheren Ansatz bei der Hausratversicherung, der als "Gebäude- und Hausratversicherung" bezeichnet wird, allgemein als "Hausrat- und Hausratversicherung" bezeichnet. Im Vergleich zu den Versicherungspolicen der Vereinigten Staaten bietet die Gebäude- und Hausratversicherung einen sehr einfachen Versicherungsschutz. Die meisten Standardrichtlinien decken nur die unten aufgeführten grundlegendsten Gefahren ab:

  • Sturm oder Flut
  • Feuer
  • Blitz oder Explosion
  • Umstürzende Bäume oder Äste
  • Absinken, Schleppen oder Erdrutsch
  • Bruch von Glas oder Sanitärarmaturen
  • Schäden durch ausgetretenes Wasser oder Öl
  • Schock im Haus durch Tiere, Fahrzeuge oder Flugzeuge

Gebäudeabdeckung

Bebaut wird sowohl der Primärbau als auch freistehende Bauten wie Garagen, Schuppen und Hinterhäuser, die sich auf dem Grundstück befinden. Verschiedene Versicherer können jedoch Dinge wie Begrenzungsmauern, Zäune, Tore, Wege, Einfahrten oder Schwimmbäder nicht abdecken, daher ist es wichtig, die spezifische Policensprache zu überprüfen. Dies entspricht sowohl der Deckung A als auch der Deckung B in den Wohngebäudeversicherungen in den Vereinigten Staaten.

Inhaltsabdeckung

Die Hausratversicherung deckt persönliche Gegenstände wie Möbel, Kleidung, Elektronik, Schmuck usw. ab. Die meisten Policen begrenzen den individuellen Auszahlungsbetrag für jede Kategorie von Gegenständen. Die einzelnen Policen können sich in ihrer Deckungssumme unterscheiden. Die Möglichkeit, Ihr persönliches Eigentum zu planen, ist jederzeit verfügbar.

Haftpflichtversicherung

Die Haftung ist in der Regel mit der Gebäude- und Inhaltsdeckung gebündelt. Verletzungen und Schäden auf dem Gelände würden durch die Gebäudeversicherungshaftpflicht abgedeckt, während alle Ereignisse außerhalb des Geländes durch die Hausratversicherung abgedeckt würden.

Häufige Ausschlüsse

Wie bei den meisten Versicherungen gibt es immer Ausschlüsse. Die häufigsten sind:

  • Allgemeine Verschleißwartung
  • Fehlerhafte Verarbeitung
  • Mechanischer oder elektrischer Ausfall
  • Jeder Betrag, der die im Versicherungsschein oder in der Police angegebenen Grenzen überschreitet
  • Eingeschränkte Deckung, wenn die Wohnung leer steht oder an Mieter vermietet ist

Siehe auch

Verweise

Externe Links